微众信科：让知识变资本，“科企贷”方案破解中小科技企业贷款难题

在全球科技创新活动中,一直有“死亡之谷”的说法,即手持成果的团队,在技术没有完全转化成产品、或产品没有打开市场时,由于技术、资金等问题,无法持续下去,最后导致实践失败。4月7日,财政部在国新办发布会上也表示实施企业纾困政策,着力完善减税降费政策的五方面要求中,包括加大对科技创新的支持力度。

现存的痛点和难处是银行稳健审慎的经营理念与科技型企业跳跃性、跨越式发展模式不相吻合;知识产权缺乏统一权威的评估机构,出险后缺乏处置手段,导致知识产权质押融资难以获得实质性突破,以致银行信贷资金难以支持初创期科技型企业。

让知识变资本,“科企贷”方案破题

自2009年5月银监会发布《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》(以下称《意见》)到2019年8月,银保监会联合国家知识产权局、国家版权局发布《关于进一步加强知识产权质押融资工作的通知》(以下称《通知》),强调优化知识产权质押融资服务体系,鼓励商业银行在风险可控的前提下,通过单列信贷计划、专项考核激励等方式支持知识产权质押融资业务发展;明确加强知识产权质押融资服务创新,鼓励商业银行重点支持知识产权密集型产业园区、创新型(科技型)小微企业,促成小微企业知识产权质押“首贷”。

在《意见》和《通知》的实际落地过程中,一方面监管部门鼓励商业银行在风险可控的前提下,探索科技型企业融资业务,支持商业银行建立基于大数据分析的“银行+征信+担保”的中小企业信用贷款新模式;另一方面科技型企业“轻资产、缺担保”的问题仍旧突出。

基于此,微众信科推出“科企贷”智能风控方案,对接知识产权权威部门,根据科技企业的经营表现特点构建风控策略,进行科技企业特定属性整合和画像标签化,赋能商业银行中小科技企业信贷业务提质增量:

第一,多维度数据全面揭示风险,让科技贷客户信息审查透明化,授信更加有理有据,有效把控风险。整合经营数据与科技企业特有数据,挖掘包括研发投入、技术转让费、科技收入等在内的科技类项目350多项指标。

第二,针对科技型企业不同发展阶段制定差异化策略。初创期高科企业(销售收入500万以下)设定特殊强规则以定性+定量相结合;成长期的高科企业(销售收入500万以上)除了强规则外,结合AHP评分卡、信用评分模型从纳税评价、盈利状况、经营评价、科技评价、上下游评价等多维度综合评估企业整体资质和经营情况。

第三,整合科技企业重点关注维度。包括知识产权数据的维度和量化,投贷联动跟投优质企业,科技人才费用投入、研发费用占比。

以“穿透经营和价值发现”为核心,建立风控体系

根据微众信科数据分析科技型企业数据画像,刻画出的科技型企业客群总体质量优于普通授信客群,各项指标显示经营情况较好。科技型企业的审查要点在于企业核心价值发现,即核心竞争力、商业模式及团队以及其成长性。

因此,“科企贷”智能风控方案根据科技企业的经营表现特点构建风控策略,如研发费用、科技人员人数、研发费用的加计扣除、高新技术产品收入等;通过运用企业科技人才认定及研发团队人员构成等信息,企业获得的政府认定及资助信息(高新技术企业、软件企业、先进型服务企业等企业认定;获得各级政府科技项目资金资助)进行标签化处理,构建科技企业画像;通过对接知识产权权威部门,引入知识产权全量数据,结合经营数据建立风控模型。

此外,“十四五”规划中也“鼓励金融机构发展知识产权质押融资、科技保险等科技金融产品”,“科企贷”智能风控方案的推出恰恰暗合了规划中的科技金融方向并且可以根据当地政府“科技型企业贷款政策”结合银行现有模式,通过风险池、保证保险、担保公司、混合增信等多种方式来进行风险分担。构建银行、政府、评估机构、保险、担保等多机构、一体化的融资模式,各司其职、相互监督,共担风险。

科技创新是中国经济转型之希望,站在新金融——金融创新与金融科技的角度,从“十四五”规划的整体基调来看,诸如“科企贷”智能风控方案一类科技金融方向服务的推出,正在推动以金融为支撑、其他政策相协调的规划方向逐步落实,也意味着在未来很长一段时间里,助力科创企业越过“死亡之谷”增强金融普惠性的发展需求将成为常态化趋势。

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