征信新规出台，各方观点不一

2021年9月30日，中国人民银行正式发布了《征信业务管理办法》(以下简称“新规”)，并将自2022年1月1日起施行。新规共设八个章节五十三条，涵盖了征信业务的边界界定、展业原则、信用信息的采集、提供、使用、安全保障的全流程合规要求以及相应的监督管理模式和法律责任，对征信机构开展征信业务的要求及合规边界做了系统性的规制。

近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升，对高质量征信服务也提出了更高的要求。此次新规的出台，将更好地满足新时代征信业规范发展的需求，切实保障征信市场主体的合法权益和信息安全。

重庆小雨点首席法务官李锦南表示：《征信业务管理办法》是《民法典》、《数据安全法》、《个人信息保护法》等法律法规在征信领域的具体体现，共同构建了多层次、全方位、宽领域的监管体系。它将新出现的“替代数据”纳入了征信体系，突破了传统的金融信息处理范围，一方面厘清了信息主体的权利义务保护边界，加强了金融产品消费者的权益保护，另一方面可以促进高质量的征信业务发展，符合新时代、新技术背景下的金融行业发展需要。从消费者权益保护的角度看，是一个进步。

作为行业资深专家，曾担任中贷协副会长的汪传国博士，从小贷行业的角度出发，做了如下的解读：“小贷行业是经济的毛细血管，对征信数据的需求比较大。小雨点作为一家服务小微的互联网金融企业，一直坚持合规经营，对用户的敏感信息和所有数据安全都进行了绝对规范安全的管理。此次新规的出台，确立以“服务金融活动”为核心的征信业务监管边界，这对于我们企业发展来说是利好的，因为只有高质量的征信监管，才能确保企业和用户的风险防控和合法权益，才有行业的行稳致远。”

重庆小雨点自成立以来，一直坚持合规为本、数据支撑、科技驱动，依靠人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新技术的力量，通过用户互动及互联网数据挖掘，不断完善自身知识数据的，同时，公司坚持服务三农、服务小微，将金融服务下沉到农村以及三四线城市，提供普惠金融服务的同时，也完成了许多征信“白户”的征信建档，为社会信用体系的建立和完善贡献了力量。从今年四月以来，公司开始持续对内部，外部的征信数据进行专项梳理，确保所有数据使用的合规性。目前，重庆小雨点已接入人行征信和百行征信。

对于征信新规，服务提供方也有自己的看法。华策数科是国内大数据分析与应用领域先驱者，通过将大数据技术融合AI，区块链等先进科技应用，将现实问题转化成数学应用问题，并提供行之有效的数据科学艺术方法，打造行业级大数据应用系统和企业级场景解决方案。华策数科的COO 陈志明先生表示：华策数科在大数据分析与应用领域有14年的经验，通过挖掘和分析数据背后潜藏的规律，赋能金融机构融合不同类型的征信数据，对客户多数据源标准化解析, 处理与指标管理，协助构建智能信贷决策系統、贷后系统及策略，有效提升运营效率和控制不良情況。同时，华策数科一贯重视征信数据合规，也会帮助自己服务的多家银行等金融机构合规使用征信数据。

但也有从业人员表示，因为此次新规中，对具体的数据类型说得比较含糊，一方面有拓展性和灵活性，另外一方面，也可能带来执行中的边界不确定。

此次《征信业务办法》的发布，进一步落地和明确相关的监管细则要求，为企业开展对应的合规工作提供明确的指引，我国的征信行业必将走上更为规范化的发展道路。从消费者权益，服务上下游的反馈来看，此次的新规，都是对行业发展和民生利益的一个利好。

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